简介：“互联网保险将沦为互联网金融的下个风口”，这种预判，从去年之后开始相继经常出现。随着大佬、资本、创业团队的入场，和保监会新政策的护持，原本不温不火的互联网保险市场，开始凝结一起。

一些互联网新的玩家入场，他们企图统合资源、突破桎梏、政治宣传传统，尽管前途荆棘布满，但他们披荆斩棘，回头得步履忠诚而决绝……数据表明，2015年互联网保险保险费收益比2011年快速增长近69倍;于此同时，互联网保险创业公司有数多达100家，融资总金额多达70亿人民币。互联网保险从降临开始，就开始了对传统保险的改建与升级，就像历史的车轨，已能听到轰然换回轨之声。行业开始经常出现星火燎原之势。

1、互联网保险公司风头最劲的，应当是4家专业的互联网保险公司，众安、易安、放心、泰康。众安保险，是互联网保险行业无论如何绕行不出的标本。腾讯、阿里、五谷丰登等投资，估值500亿，是互联网保险的领头羊。

众安主要的玩法，就是针对有所不同合作场景，发售小额、高频、碎片化的保险产品。官网数据表明，众安目前已发售200多款产品，总计服务客户数量多达3.91亿，保单数量多达41.69亿。

盛名之下，众安也开始面临批评：众安接入的场景，都是其他平台的用户，没构成自己用户群体，如此的众安，和外包公司有何区别?不过众安已开始自身突围之路，近期动作屡屡。除了与更好的与互联网公司合作，紧贴有所不同的场景，众安还屡屡投身于个人消费市场，发售线上、线下的个人消费信用确保保险产品。

众安保险还与分期艺合作，已完成了首笔场外资产证券化融资。这意味著，众安未来的服务对象，不仅限于个人，其他互联网公司，也不会沦为众安掘金的领域。众安保险，在找寻自己的决心，他们对自己的定位，也开始经常出现转动——仍然是保险公司，而是FinTech(金融科技)。

这个定位的改变，甚有意思。从一个金融机构，变为科技公司，解释众安未来有可能知道不会沦为金融产业链条其中一环的供应商。众安或许退出了横向的独占，自由选择了纵向的切割成市场。

另外三家互联网保险公司，也开始蓄力发力。其中最晚正式成立的易安保险，在近期晒出自己的百日成绩单。运营四个月后，易安保险费收益约380万，与24家公司达成协议深度合作。而中国移动，近期宣告将出资20亿，合力招商局旗下招融投资、航信股份等股东，牵头出资50亿元，发动成立“招商局仁和财产保险”与“招商局仁和人寿保险”两家保险企业，分食互联网保险蛋糕。

中国移动8.34亿的用户和覆盖全国的门店、渠道资源，这次跨界备受瞩目。国泰君安的保险行业研究报告中明确提出，互联网保险业务非常丰富了保险业态，但短期内无法代替传统保险业务。即便如此，互联网对保险的改建，将是不可逆的趋势。

互联网的场景捕猎力、用户信息聚合力，都是传统线下保险无法比拟的。互联网玩家正在发力，发动一场对传统保险的革命。2、网络互惠除了互联网保险的四大家族，行业经常出现了一支“异军”，他们试图用巧力撬动行业，四两拨千斤。

这群玩家，叫“网络互惠”，他们极力避免与“保险”二字扯上关系，防止尽快再加政策的枷锁。但是，从本质上而言，网络互惠显然是互相保险的一种模式。比如，一群人挤满一起，联合商量为一种病，或一种风险“众筹”，比如癌症，每个人出有10块钱，如果谁真为得了癌症，就将大家卯一起的钱为他医治。

说白了，这也是保险的确实意义和核心价值——互惠，为未来投保。甚至，它“采行小额收费、再次发生互惠事件后再行均摊互惠资金的模式”，更加合乎保险的本质。从2011年第一家网络互惠平台抗癌公社的正式成立，到近期水滴互惠、斑马社先后取得天使轮融资，网络互惠模式开始受到资本欢迎。

这件看上去“公益”的事情，却受到创业者和投资人的欢迎，核心机密究竟如何?互惠，完全符合人性中，对不得而知的不安和孤独感，必须确保和抱团供暖——以此为切口，是最高效而低价提供用户的方式。就像在最早期，水滴互惠仅有通过几篇新闻稿，撬动了1.5万的会员。

这要放到O2O时代，得必须火烧多少钱才能取得这么多用户?也就是说，互惠只是一个提供用户的噱头，核心目的，就是低成本创建社区。这个社区，只不过无比精准——他们一定是对身体健康十分推崇的用户。不论是广告、医疗服务，都是未来所求的想象力。

但这个模式，面临两大问题：第一，人性风险，互惠在国外已发展很好，但没联合报体系和信用度较低的中国，这种模式，否能覆盖面积骗保的风险?如果一个人，清告诉自己有癌症，又重新加入了会员呢?因此，各个团队的风触，否做到，至关重要。完全每个平台都有180天的观察期，聘用专业的医疗团队来未尽，但很多病是慢性病，这180天否能有效地把触风险，尚能不由此可知。第二，政策风险。

保监会的硬性门槛，让合规性沦为一个难题。监管层仍然对这支新生力量，维持慎重态度。

2015年，保监会两次对“欺诈互相保险公司”和“互惠计划”展开风险提醒;在今年5月初，保监会在答记者问时，必要严厉批评夸克联盟及其“驾车风险互惠计划”。对于“网络互惠”，监管层态度较为强硬态度。拒绝在积极开展涉及业务活动和宣传的过程中，不得用于保险术语，允诺责任确保，或与保险产品展开对比挂勾;不得声称互惠计划及资金管理受到政府监管、不具备保险经营资质;不得非法创建资金池。

保险行业，却是是政府和巨头的战场，互联网想想分食，政府难道很难只能放松围栏。3、第三方保险服务平台从互联网保险公司到网络互惠，都企图紧贴保险本身。

这个高门槛的领域，让互联网玩家，博弈论大大。还有一群更加聪颖的玩家，他们逃过了尤为惨重的竞争之地，却又将互联网的优势，充分发挥到淋漓尽致，而且享有中立的立场，缓冲器用户和保险公司的紧绷关系。

于是，第三方保险服务平台，开始蓬勃发展。而这一领域，比起网络互惠，取得了更加对外开放的政策反对。2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》落地。

新政策中止了互联网保险网销平台的牌照容许，容许部分险种的互联网保险业务经营区域，拓展至未成立分公司的省、自治区、直辖市。这意味著，监管层希望互联网保险规范发展。

据曲速资本数据表明，累计2015年底，保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。第三方保险服务领域，更有了更好玩家，也引发了资本的注目。今年3月，一站式保险服务平台慧择取得由万融时代资本、创东方、拉卡拉牵头投资的2亿元人民币B轮融资，5月，互联网保险自定义平台悟空健取得由凤凰祥瑞资本领有投、风云资本跟投的1亿元PreA轮融资。玩家大大涌进，最直接原因，是保险销售享有一个极大的市场。

数据表明，保险销售佣金市场空间约为2000亿元。目前，传统保险的销售渠道，主要以代理人和银保渠道居多，占到比多达九成。而线下渠道高额的“提成”酬劳，也是造成商业保险费高昂的主因之一。互联网保险的线上销售模式，正好解决问题了“人力”、“地引”、“低提成”的问题。

这个战场，好不繁华。大佬云集，玩家刷花般创意。淘宝、携程、网易等互联网平台，开始兼业代理，由于紧贴场景且握大批流量，销量难以置信;慧择、中民保险网等大而全的保险餐馆，自定义化产品、精细化服务，出了反攻大佬的力器;OK车险、最惠保等专心车险等某一领域的平台，重度横向，小而美;还有创意产品平台，保险黑板擦、保险特卖平台大特保等，创意模式。

无论是小而美，还是大而全，第三方保险服务平台，都在产品自定义和赔偿服务方面展开突破。目前，我国的互联网保险渗透率为4.25%，发达国家平均值渗透率在10%左右。这意味著，国内的互联网保险市场仍有极大的扩展空间。这个极大的空间，更有着玩家探寻，也更有着巨头跨界。

慧择网的CEO马存军，在拒绝接受一本财经的采访时提及，现在很多保险公司，只是把互联网看作一个销售渠道。马存军指出，实质上，互联网对于保险行业确实的革命，是通过大数据、用户数据溶解，展开自定义化、个性化的的保险产品引荐，以及服务。传统保险，在用户眼中，不是理财产品，就是诈骗。

这个长年的误区和紧绷的保险关系，让行业发展举步维艰。互联网保险，正在点点滴滴重塑行业业态，让保险重返其本质——“一人为众，众为一人”。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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